融资解密：小企业贷款为何就是 难、难、难？

上海壹沪融资网发布 时间：2023-09-24 热度：43

小微企业是中国经济的重要组成部分，对社会经济发展有着重要的意义，小微企业群体在我国企业群体中有“三高”，分别是占比高、GDP贡献高、死亡率高，有分析显示，我国小微企业平均寿命不到3年，存活5年以上的小微企业占比不足7%，十年以上的不足2%。

除了企业自身原因和行业原因外，造成小微企业在初创期大面积“夭折”的重要原因就是现金流断裂，而说到这个问题就不得不老生常谈地说起小微企业普遍面临的“融资难、融资贵、融资慢”。

近年来，我国对小微企业的重视程度不断提升，政府也在大力支持金融行业服务小微企业，但困扰小微企业的融资问题并没有得到很好的改善，本文就从产品类别、特点、审核关键点来聊聊银行债权产品和小微企业融资需求间的“不平衡”。

那么，重点来了

充足的增信措施也不代表一定可以成功贷款，只是增加了成功的几率，很多企业都会有疑问：

为什么提供了高于贷款金额的担保措施还是无法获得贷款？为什么？为什么？

融资解密：小企业贷款为何就是

难、难、难？

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原因有三：

第一个原因是抵押/质押物处置起来较为繁琐 

而且也不一定可以快速变现，相比较处置抵押/质押物，银行更希望借款人可以按约偿还贷款；

第二个原因在银行实操层面

从实际操作来说，除民住房外，银行对其他类型的抵押/质押物作为担保措施的处置能力不强，所以接受意愿也在持续下降，虽然每个银行的产品都可以覆盖不同类型的抵押/质押物，但是出产品是一回事，实际操作又是另一回事；

企业往往认为提供的抵押/质押物的价值被严重低估，达不到心理预期，所以和银行无法达成共识。因此，银行考核企业贷款资质主要的还是考核企业的经营情况和现金流是否具备按约偿还贷款的能力，而抵押物只是起到加分和增加贷款额度的作用。

银行对企业的审核机制

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那你得问了，质押，抵押也做了，担保也能努力试试，但是努力半天还是不知道这笔贷款能不能下来啊？

银行对企业贷款的审核点大致可以分为五个部分：企业资质、企业财务、企业增信措施、企业征信情况、贷款资金用途、企业上下游关系，这6个要素构成了对企业经营情况、发展潜力、信用情况和还款能力的画像。

1、企业资质除了营业执照、税务登记证、组织机构代码等认证形式的资质外，还包括像独角兽、高企、科小、瞪羚、杀手锏产品认定等一系列的资质，其他资质像设计类、安防类、建筑施工、医药类等企业自身所在行业的专业资质也是为企业贷款加分的关键指标，其实道理就和找工作看简历大同小异，资质越多说明企业条件越好，获得贷款的可能性自然越大。

企业的经营时间也是银行考核指标中一项，一般以两年为标准划分，如果企业成立时间大于两年，则基本可以符合大部分银行产品要求，如果小于两年则很难获得企业贷款，因此大部分银行会建议成立不满两年企业通过申请个人经营性贷款的方式获取资金。

企业实际控制人的从业经历、教育背景等综合

2、企业财务和增信在前文中简单说过，银行在审核和过程中会优先考核企业的财务情况，以确保企业的还款能力，最基本的条件就是净利润非负，其次才是用增信措施来辅助执行，（划重点，增信措施是辅助！）因此，如果企业仅仅可以提供增信，财务方面不达标的话也是无法获得贷款的。

3、企业征信情况在大部分银行是硬指标

如果企业或企业法人、大股东存在严重征信问题甚至是失信的情况，银行就会将企业判断为涉险几率较大，那么企业将很难获得银行贷款。不过征信问题有大有小，如果仅仅是法人或股东信用卡少次数逾期，那么是可以向银行解释的，如果是多次逾期的话那么基本就处于无法操作的状态了，只能等到不良行为终止后五年征信记录删除后才可以继续操作。

4、企业贷款资金用途也是银行考核的重点之一

既然是经营性贷款，那么贷款资金必须用于企业经营，不得用于理财、投资、工资发放等与经营无关方面，银行在与企业签订贷款合同的时候会严格规定资金的用途，例如，贷款资金用途是购买原材料，那么银行会要求企业提供如购买合同、发票、转账记录等购买原材料的相关佐证材料，如果银行发现企业没有按照借款合同中规定的方向使用贷款资金，那么企业很可能面临被抽贷断贷的风险。

5、企业上下游关系主要还是针对企业的经营状况进行考核

如果企业的上下游是知名企业或规上企业，那么银行大概率会判断企业的业务是稳定的，对企业贷款有利好作用。如果企业合作的都是一些小微型企业，那么银行也无法判断企业是否可以有稳定的业务支撑企业运营，同时也就无法为企业提供有效增信。

的小微企业被“暂时忽略”。

小微企业也是由于自身的特点导致无法满足很多银行产品的要求，因此抵押物和无限连带责任基本成为了小微企业获得贷款的标配，但是通过我们对企业的服务，不愿意接受抵押和无限连带的企业实控人占比达到了35%以上。

对银行来说，抵押物和无限连带责任只是一个担保措施，也是企业实控人对企业发展信心的体现，银行是不愿意真正处置的，而对企业实际控制人来说，这意味着将自己和企业完全绑定，在这方面很多企业家对自己的企业显得“信心不足”。

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总的来说，银行和企业在贷款问题上是一个相互熟悉、相互信任、相互博弈的过程，银行想把风险降到最低，企业想把成本做到最少。

对于小微企业来说，银行贷款还是资金供给的“主力军”，我国也在不断调整和改善银行业支持小微企业融资发展的政策，但取得的效果并不明显，一方面是企业的资质并不是都达标，另一方则是银行业还是偏向于保守，虽然每年银行都在不断创新金融产品，但是真正可以批量化的服务小微企业的有效产品并多。

回到文章开头，我们抛出的问题“为什么小微企业的钱袋子就是鼓不起来？为什么银行的钱，小微企业拿不到？”，究其原因，是银行产品虽然有小微企业贷款产品，但“有没有是一回事儿，做不做是另一回事”，根本在于银行体制机制决定了“不可能轻易将大众的存款高风险贷出去”。

当然，随着大数据开放等措施的铺开应用，小微企业，起码以往不能贷到钱的，但是优质的能够成长的小微企业也会有更多的机会，银行也需要用投资的眼光来进行放贷。

89年开始，创新创业的概念开始在全国提倡，到目前已有30年的时间，小微企业的质量和科技含量也在不断提升，与此同时，各地区域性科技金融平台也在不断创新帮扶企业融资的方法和产品。

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