科创企业“信用贷”破题背后：风控评价模型创新

上海壹沪融资网发布 时间：2023-09-24 热度：77

本报记者 慈玉鹏 北京报道

重要意义。

一定难度。”

记者调研了解到，目前数据驱动的线上“信用贷”风控模型创新，正逐步破解科创型企业借款审批症结。并且，全周期、全体系的金融服务模式已经成形，银行牵头下的投贷联动等多方参与的服务模式为科创型企业

差异化审批：评价要素着眼“前瞻性”

“近

通过房产抵押，难度很大，而现在信用贷渠道正逐步放开，银行也在不断摸索，信用贷额度随着双方磨合亦在不断提升。”

记者调研了解到，合众环境目前已获得民生银行“专精特新”专属产品“易创E贷”900万元授信，该产品额度最高为1000万元。

关于产品特点，民生银行投资银行部副总经理张志祥告诉记者，该行2023年年初即组建“易创E贷”项目专班，加速推进1000万元以内线上自动化审批信用贷产品，于7月正式上线试运行。“该产品充分结合‘专精特新’企业特征及需求，主打线上纯信用方式。最高授信额度1000万元，最长期限2年，从业务申请、授信审批到签约提款，支持全流程线上化操作，随借随还、额度可循环使用。”

记者采访了解到，科创企业信用贷落地的难点主要是成本大、评估难、风险高。业内人士告诉记者，科创型企业赛道分类多，个性化强，由员工逐个对接评审成本过高，而且不易衡量风险，破题的关键是“差异化授信审批”及“线上模型建设”。

在评级模型方面，民生银行针对科创类企业制定了中小科创型企业评级模型，对轻资产、重研发投入等财务特征的科创类企业在模型评价上更为精准。同时，授信审批部牵头制定了“专精特新”客群授信审批指引，为科创类

民生银行北

张志祥表示，科创企业评级模型的建立是数据驱动，即经企业同意，通过深挖内外部数据资源，综合考虑企业科创能力、股权融资可获得性、经营财务等维度信息，经测算模型打分，核定授信额度，极大减少了对员工个人行业理解和财务

民生银行未来将进一步深化对科创型企业融资服务。张志祥告诉记者，“首先，企业类型进一步细分。目前，民生银行‘易创E贷’产品主要面向‘专精特新中小’和经工信部认定的专精特新‘小巨人’企业提供服务。接下来，我们将会根据行业特点进一步细分，提高风控精度，实现为更多科创型企业服务；同时在产品要素方面，目前民生银行‘易创E贷’主要是流动资金贷款，下一步将结合企业的资本性支出需求，研发扩大贷款品种范围。”

一位股份制银行人士告诉记者，做好科创型企业金融服务，核心是银行思维转变，管理层必须认识到科创型企业是优质客群，集各个部门之力共同改革服务模式，才有可能在新的竞争高地上抢占领先位置。

全周期服务：“投贷”联动融智强化

田旭峰告诉记者，“现在银行对于科创型企业服务不局限于贷款，也会推介投行及同行业资源，促进协同发展。”

目前，银行服务科创型企业形式愈发多元化。记者调研了解到，根据科创企业所处不同周期，民生银行结合其“两高一轻”特点，对企业风险和多元化需求进行分析与画像，推出定制化产品，配套专项优惠，升级迭代风控手段，为企业提供“商行+投行”“债权+股权”“融资+融智”的综合化、全方位的金融服务。

具体来说，民生银行搭建“民生易创”生态联盟，携手市场知名VC/PE投资机构、产业投资人、地方政府产业基金、券商、律所、会计师事务所等200+生态伙伴，以及各地政府主管部门、高新投、产业园区等，通过共同搭建以服务科技创新型企业为核心的投融生态圈，实现信息互通、资源共享、客户互荐、服务互补的良性共赢发展。近一年来，已累计举办“走进小巨人”线上+线下路演活动近40场，落地多笔股权撮合业务，实现适配资金与优质资产的有效对接，持续支持“专精特新”科创企业股权融资。

与之同时，民生银行相关人士告诉记者，该行强化母子协同服务，“我行与下属具有投资功能的附属子公司深入联动合作，积极推进‘贷款+直投’业务模式。子公司民银国际已在宁波设立科创母基金，并在苏州、杭州成立科创股权投资基金，与母行协同为客户提供投贷联动创新产品服务。目前已完成对多家中小科创企业的股权投资。”

记者采访了解到，为进一步提升科创型企业全方位服务能力，民生银行计划在总行层面搭建4个平台。一是企业画像平台。该平台将提升对企业的认知判断能力，辅助客户经理了解企业情况及诉求。例如，通过企业数据及后台数据结合分析，了解企业所属产业链的位置及情况，做好决策支撑；二是产品平台。及时让客户经理调取金融产品材料及要求，快速了解产品特性，做好客户匹配及推荐工作，提升客户经理金融产品掌控能力及应用效率；三是投研平台。即综合客户画像、行业发展趋势、竞争格局及判断客户未来发展的空间及走势，增加咨询服务，提前发现服务机会，及时匹配相应金融产品；四是股权投资平台。即由银行盘活各方面资源，通过前述的画像平台及投研平台，迅速了解与其合适的行业投资人并实现引荐。

上述民生银行人士告诉记者，针对科创企业特点，该行致力提供全周期、全场景和全生态的综合服务，涵盖“投、融、富、汇”四大矩阵产品及权益，还会在知识产权贷、供应链金融、账户服务、资源整合及财富管理等方面全面助力企业发展。